Prévoir avec la BCJ

Préparer sa retraite, une longueur d’avance à prendre jeune

Trop souvent, on voit la retraite comme une question à traiter plus tard, à un âge avancé. Pourtant, les premières années de vie active sont optimales pour s’y intéresser. En commençant tôt, même avec de petits montants, on construit un capital solide sur la durée. Votre Banque Cantonale du Jura vous accompagne pour construire une retraite sereine.

Préparer sa retraite, une longueur d’avance à prendre jeune

A 25 ou 30 ans, la retraite paraît encore très loin. Les notions de 3e pilier (l’épargne individuelle facultative) ne semblent pas être prioritaires face aux factures du ménage ou aux primes d’assurance par exemple. Selon une étude de 2024, un cinquième de la population active déclare ne pas se préoccuper d’un pilier 3a car ils estiment ne pas en avoir besoin, ne pas comprendre son fonctionnement ou ne pas en avoir les moyens.

Cette situation crée une vulnérabilité. Le démarrage tardif d’un 3e pilier lié (ci-après 3a) amène à un effort financier beaucoup plusélevé pour rattraper le temps perdu ou à un manque à gagner considérable au regard des projets de vie une fois la retraite arrivée, tout en n’ayant pas profité des avantages fiscaux offerts par cette solution les années précédentes. Aussi, les revenus du 1er et 2e piliers ne couvrent en moyenne que 40% à 60% du dernier revenu perçu avant la retraite, raison pour laquelle il est judicieux d’y réfléchir dès maintenant. Ne rien faire vous fait perdre un temps précieux.

Steeve Brahier, expert en prévoyance à la BCJ

Quand ouvrir un compte 3a ?

Le plus tôt possible. Commencer un 3a à 25 ans ou à 45 ans change fortement le rendement final. En procédant à des versements réguliers, peu importe la somme, la différence sur le long terme est significative grâce à l’effet cumulatif des rendements. Avec un effort mensuel égal, épargner même un petit montant par mois dès 25 ans permet de constituer plus du double du capital de quelqu’un qui commence à 40 ans.

Qui est concerné ?

Toute personne déclarant un revenu professionnel. Le 3e pilier n’est pas réservé aux profils prudents ou aux « futurs retraités ». C’est un instrument d’autonomie pour les jeunes adultes : il protège en cas d’imprévu, finance des projets de vie et offre des déductions fiscales chaque année.

Peut-on retirer son 3a avant la retraite ?

Oui, dans les cas suivants : cinq ans avant l’âge de référence de la retraite, lors du versement d’une rente entière d’invalidité, lors de l’accès à la propriété, en cas de départ définitif de la Suisse et lors du début d’une activité lucrative indépendante. Cet argent n’est donc pas réellement bloqué durant des décennies.

Le 3e pilier existe-t-il sous plusieurs formes?

Vous pouvez ouvrir un compte épargne 3a, qui fonctionne comme un compte bancaire avec un rendement fixe. Il convient aux personnes qui recherchent une solution simple et stable, mais il offre une croissance limitée sur le long terme. Il existe également l’ePLAN 3a, qui vous permet d’investir votre épargne dans des fonds diversifiés pour bénéficier du potentiel de croissance des marchés financiers. Les rendements obtenus se sont élevés historiquement entre 3 et 8% par an. C’est une solution dynamique, conçue pour faire évoluer votre capital plus efficacement au fil des années, toujours avantageuse fiscalement.

Quelle différence entre un 3a en banque ou en assurance ?

Leur objectif est le même, mais leur fonctionnement et flexibilité sont très différents. Le 3a bancaire est souple : vous décidez librement du montant et de la fréquence de vos versements, sans engagement à long terme, ce qui est pratique en cas de changement de situation financière ou personnelle. Avec une assurance 3a, l’épargne est combinée à une couverture d’assurance décès. Cela implique un engagement sur plusieurs années, avec des primes fixes à verser régulièrement. Ce type de solution vous offre une sécurité intégrée, mais moins de flexibilité. Il vous est conseillé d’opter pour une solution hybride.

Peut-on également protéger sa famille des imprévus de la vie ?

Oui, avec l’aide d’un conseiller, vous pouvez réaliser une analyse de prévoyance, qui permet de faire le point sur votre situation financière et de connaître vos besoins en matière de prévoyance, notamment en cas d’invalidité et de décès. Nous vous apportons des propositions sur mesure afin de vous protéger, vous et votre famille, contre les aléas de la vie. N’hésitez pas à prendre rendez-vous avec un conseiller BCJ.

Prendre rendez-vous

← Retour

PILIER

Les trois niveaux du système de prévoyance suisse, conçu pour garantir votre sécurité financière en cas de retraite, d’invalidité ou de décès. Chaque pilier représente une source distincte de revenu :

1er pilier: Prévoyance étatique (AVS/AI)
2e pilier: Prévoyance professionnelle (LPP)
3e pilier: Prévoyance individuelle, afin de vous permettre de maintenir votre niveau de vie actuel

CHF 7’258.-

Le montant maximal déductible par année pour un salarié affilié à une caisse de pension (LPP) en 2025. Sans être affilié à une caisse de pension, il s’agit de 20% du revenu, au maximum CHF 36’288.- par année.

Décembre

Quoi ? Versez le montant de votre choix au plus vite sur votre compte épargne 3a BCJ, afin qu’il soit pris en considération pour l’année 2025 (il est recommandé d’effectuer le versement avant le 23 décembre 2025).

Pourquoi ? Vous réalisez des économies d’impôts et vous épargnez pour votre future retraite.

Besoin de conseils ?

Prendre rendez-vous